【編者按】不可否認(rèn)的是，小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為世界性的難題。無論在達(dá)沃斯、在博鰲，在各種各樣的經(jīng)濟(jì)論壇，無論是政府官員、金融大鱷、企業(yè)高層還是專家學(xué)者，都在談?wù)撊绾谓鉀Q這一問題。然而在重慶，“小額貸款保證保險(xiǎn)”模式或許為解決這一問題提供了新的思路。

　　小額貸款保證保險(xiǎn)是指為滿足小微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的小額融資需求，由借款人就其自身信用向保險(xiǎn)公司投保，銀行以此保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放小額、短期流動(dòng)資金貸款，在借款人未按約償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　小微企業(yè)貸款難是一個(gè)世界性的難題。小額貸款保證保險(xiǎn)在無抵押、無擔(dān)保條件下，可以讓小微企業(yè)以合理成本獲取貸款支持，以維持資金正常周轉(zhuǎn)，為解決這一難題提供了新的思路。

　　重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)的貸款流程相對(duì)簡單。首先，試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)商簽訂合作協(xié)議，然后試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)貸款申請人進(jìn)行資信調(diào)查，銀行與符合條件的申請人簽訂貸款合同，保險(xiǎn)公司與其簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)合同，銀行在相關(guān)手續(xù)完備后發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司按合同約定承擔(dān)貸款保證保險(xiǎn)責(zé)任、借款人意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。

　　為保證工作的順利進(jìn)行，重慶市金融辦作為主導(dǎo)方在周密調(diào)研基礎(chǔ)上制定了較為完善的規(guī)章制度。重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目在借款人范圍、貸款用途、貸款金額、貸款成本和貸款流程方面均有完善明確的規(guī)定。在重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作階段，借款人范圍主要包括重慶市行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營期一年以上的小型微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等。貸款用途主要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動(dòng)資金需要。試點(diǎn)初期，主要針對(duì)在重慶市經(jīng)營一年以上的小型微型企業(yè)。貸款金額方面，小型企業(yè)最高可貸300萬元，微型企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶最高可貸50萬元。單筆貸款期限最長不超過一年。小額貸款保證保險(xiǎn)的貸款成本主要包括貸款利息和保險(xiǎn)費(fèi)。貸款利率最高不超過人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮30%。保險(xiǎn)費(fèi)率以保險(xiǎn)公司備案或批準(zhǔn)費(fèi)率為基礎(chǔ)，年保險(xiǎn)費(fèi)目前不超過貸款本金的3%，遇市場變化或保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定另行調(diào)整或從其規(guī)定。此外，借款人有條件且自愿提供抵押或擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行和保險(xiǎn)公司可根據(jù)借款人資信狀況，適當(dāng)下浮貸款利率及保險(xiǎn)費(fèi)率，融資成本僅為同期市場費(fèi)用三分之一強(qiáng)，比其他渠道貸款成本要節(jié)省一半左右。

　　與目前普遍推行的融資擔(dān)保、微企創(chuàng)業(yè)貸款等融資渠道相比，重慶小額貸款保證保險(xiǎn)具有如下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，貸款手續(xù)簡單，程序易操作，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)多，投保方便。第二，貸款資格要求低，不需抵押和反擔(dān)保，同時(shí)融資成本也較低，費(fèi)率水平合理。第三，服務(wù)對(duì)象范圍明確，融資額度能滿足小微企業(yè)成長和農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)大戶的資金需求。第四，未來具有發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司開展小貸保證保險(xiǎn)，將增大全社會(huì)的融資擔(dān)保能力，并以保險(xiǎn)公司較強(qiáng)的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，調(diào)動(dòng)更多銀行資金支持小微型企業(yè)及“三農(nóng)”發(fā)展。

　　重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目得以順利推進(jìn)，其經(jīng)驗(yàn)在于：

　　第一，重慶市政府重視項(xiàng)目的組織領(lǐng)導(dǎo)工作。重慶市成立了由市政府分管副秘書長任組長，市金融辦、市財(cái)政局、人行重慶營管部、重慶銀監(jiān)局、重慶保監(jiān)局等單位分管負(fù)責(zé)人為成員的“重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組”和辦公室，加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)和管理，市協(xié)調(diào)小組辦公室設(shè)在市金融辦。

　　第二，各級(jí)政府、銀行、保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門、企業(yè)通力合作。重慶小額貸款保證保險(xiǎn)工作的開展得到了中國保監(jiān)會(huì)、市政府、市財(cái)政局、市金融辦等的大力支持，以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以和各區(qū)縣政府的支持和配合。在借款人申請受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)拳h(huán)節(jié)，銀保雙方實(shí)行信息共享，聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，由公安等司法機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)依法嚴(yán)厲打擊。

　　第三，政府系統(tǒng)頒布相關(guān)文件規(guī)范工作內(nèi)容。為保證重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)工作順利進(jìn)行，重慶市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見》、《小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作管理辦法》、《小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》等政策性文件。

　　第四，前期調(diào)研準(zhǔn)備工作充分，工作穩(wěn)步推進(jìn)逐步拓展。重慶市金融辦多次帶領(lǐng)相關(guān)部門赴已實(shí)行小額貸款保證保險(xiǎn)的省市考察、學(xué)習(xí)，了解各地的先進(jìn)做法。同時(shí)，還組織專人對(duì)重慶本地小微企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、創(chuàng)業(yè)者的貸款需求進(jìn)行認(rèn)真研究，掌握了重慶相關(guān)貸款需求市場。重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際情況逐步推行。首批試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各一家，在9個(gè)區(qū)縣開展此項(xiàng)工作。在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的申請、設(shè)備、員工、資金等情況進(jìn)行詳細(xì)審查的基礎(chǔ)上，重慶市將逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，實(shí)行范圍將擴(kuò)大到全市，并由數(shù)家保險(xiǎn)和銀行機(jī)構(gòu)共同開展。

　　第五，健全監(jiān)督管理機(jī)制。重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目建立了業(yè)務(wù)專營專管制度、銀保聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、保險(xiǎn)公司獨(dú)立審核機(jī)制、欠款追償機(jī)制、業(yè)務(wù)暫停機(jī)制、借款人失信行為通報(bào)機(jī)制。借款人在辦理小額貸款保證保險(xiǎn)貸款以后，銀行將把貸款及償還信息納入央行征信系統(tǒng)。

　　第六，財(cái)政支持采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)明確。為防范風(fēng)險(xiǎn)，重慶市將同時(shí)由財(cái)政出資設(shè)立２０００萬元的小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，設(shè)立專戶進(jìn)行管理，專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用完后按年補(bǔ)足，同時(shí)鼓勵(lì)區(qū)縣設(shè)立相應(yīng)專項(xiàng)資金進(jìn)行配套補(bǔ)充。重慶市政府明確制定了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)小額貸款保證保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)貸款逾期率超過10%或保險(xiǎn)公司賠付率（年賠付額/年保費(fèi)總收入）超過130%時(shí)，保險(xiǎn)公司暫停簽發(fā)保單并停止賠付，銀行暫停發(fā)放貸款。后續(xù)發(fā)生的貸款損失，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金按80%對(duì)損失進(jìn)行部分補(bǔ)償，其余20%由保險(xiǎn)公司和銀行按3：7承擔(dān)。補(bǔ)償半年結(jié)算一次，補(bǔ)償資金的財(cái)政撥付由財(cái)政直撥銀行。設(shè)定追償期限。小額貸款保證保險(xiǎn)貸款有效追償期限不少于一年，追回已核銷的呆賬扣除追討費(fèi)后按比例繳還財(cái)政。

　　目前為止，重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目已取得了預(yù)期成效。該項(xiàng)目對(duì)緩解小型微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的融資難問題具有積極意義，保證了他們在無抵押、無擔(dān)保情況下，以較低的融資成本獲得貸款，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)支持小微企業(yè)的壯大起到良好的推動(dòng)作用。同時(shí)，該項(xiàng)目初步探索了金融領(lǐng)域進(jìn)一步改革的新路徑，有助于形成銀保合作的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。此外，該項(xiàng)目的實(shí)行倒逼銀行和保險(xiǎn)公司提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)設(shè)了一個(gè)新的險(xiǎn)種。所以重慶市小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了小型微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和銀行與保險(xiǎn)公司的三方共贏。

　　據(jù)重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)，截至2013年7月30日，重慶市試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)共接到813戶小微企業(yè)提交的投保申請，申請貸款金額共計(jì)21.82億元。其中：218戶已獲得保險(xiǎn)公司確認(rèn)，可支持其獲得銀行貸款3.54億元，試點(diǎn)銀行已向其中158戶發(fā)放貸款共計(jì)2.71億元，戶均貸款171萬元。

　　該項(xiàng)目今后應(yīng)主要從以下方面加以完善：一是進(jìn)一步加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的相互理解與支持，雙方的風(fēng)險(xiǎn)文化差異、業(yè)務(wù)模式、人力配置結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步磨合互融，加強(qiáng)協(xié)作；二是鑒于信用風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)框架和制度要進(jìn)一步完善，以有效應(yīng)對(duì)更多更廣的市場需求；三是涉及金融方面的政府部門要更進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大對(duì)信用保險(xiǎn)的扶持力度，四是要針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，使實(shí)際貸款更多面向農(nóng)戶，有效解決農(nóng)民生產(chǎn)中的融資難題。