央廣網(wǎng)北京11月27日消息（記者王建帆）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財經(jīng)》報道，普惠金融是G20杭州峰會的一項(xiàng)重要議題，各國也對普惠金融在全球的發(fā)展達(dá)成共識。那么，在后G20時代，如何讓這一共識真正落地呢？由浙江省農(nóng)信聯(lián)社等主辦的中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會昨天（26號）召開，與會嘉賓圍繞這一話題建言獻(xiàn)策。

　　數(shù)字普惠金融推進(jìn)金融創(chuàng)新

　　我國在普惠金融領(lǐng)域出臺了不少政策，但有分析指出，小微企業(yè)、農(nóng)民等群體融資難、融資貴的問題依然沒有解決。原因之一就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都是用抵押品、擔(dān)保等方式管理信用風(fēng)險，而小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域往往難以提供相應(yīng)的擔(dān)保品。

　　在今年9月，G20杭州峰會通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，數(shù)字普惠金融成為推進(jìn)金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)話題。中國人民銀行研究局局長徐忠認(rèn)為，科技進(jìn)步為促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供了可能，比如，金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)分析改變信貸風(fēng)險管理模式，設(shè)計出更好的金融產(chǎn)品。

　　徐忠說：“如POS機(jī)這些數(shù)據(jù)會幫助金融機(jī)構(gòu)利用歷史數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計的方法對借款人進(jìn)行精細(xì)化分析和判斷，能夠精確地實(shí)現(xiàn)對同一類借款人的信用測量以及定價。而在我們傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險管理方式中往往是根據(jù)歷史的小樣本信貸數(shù)據(jù)來計算小微企業(yè)貸款的不良率，然后來確定適當(dāng)?shù)睦�率，使得利率能夠覆蓋成本、風(fēng)險和合理的利潤，在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時代，尤其是在電商下鄉(xiāng)興起以來產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，可以更好地模擬消費(fèi)者的行為，更好地測量不良率和定價，設(shè)計出更好的產(chǎn)品�！�

　　科技金融擴(kuò)大服務(wù)范圍

　　同時，科技金融發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)手段，從而拓寬了傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象和服務(wù)范圍。

　　徐忠說：“手機(jī)銀行就是一個典型例子，長期以來受制于運(yùn)營成本和交通條件等因素，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)性較差、金融基礎(chǔ)設(shè)施有限，但是移動數(shù)據(jù)和寬帶技術(shù)的創(chuàng)新使得金融服務(wù)不再依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將更多的民眾納入金融體系，縮小了有銀行設(shè)施和沒有銀行設(shè)施之間的金融服務(wù)差距�！�

　　如何監(jiān)管數(shù)字普惠金融成為新課題

　　數(shù)據(jù)顯示，我國發(fā)展科技普惠金融有不少“硬件”優(yōu)勢，比如移動電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶。但是在“軟件”方面，比如金融安全、監(jiān)管等還存在一些挑戰(zhàn)。如何處理普惠金融的數(shù)字化推廣和金融安全的關(guān)系、如何衡量普惠金融的社會公益性和市場化活力之間的關(guān)系，這些都成為金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門亟待解決的問題。

　　對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平認(rèn)為，它的交易過程復(fù)雜，需要實(shí)行穿透式管理。

　　黃益平說：“因?yàn)楹芏嗍袌鰠⑴c者很難一眼看穿，我們往往不知道錢去了哪兒，所以穿透式管理非常重要。如果因?yàn)榻灰椎膹?fù)雜導(dǎo)致了各種資金的挪用或者是其他的問題，那么我覺得這個問題可能會變成數(shù)字普惠金融的一個巨大風(fēng)險�！�

　　甌海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長潘志堅則認(rèn)為，對于以普惠金融為主要業(yè)務(wù)的“草根銀行”，需要有差異的化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　潘志堅說：“在我們國家想達(dá)到普惠金融，要盡快推出農(nóng)村金融法或者普惠金融法，這兩部法律假如推出的話會對這項(xiàng)工作有大的好處�！�

　　技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)風(fēng)險防控

　　除了創(chuàng)新管理模式、完善制度供給，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險防控也離不開技術(shù)創(chuàng)新。

　　浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長錢水土說：“你通過技術(shù)創(chuàng)新，最終產(chǎn)生的風(fēng)險問題主要是兩個：一是系統(tǒng)風(fēng)險，二是資金風(fēng)險�？總鹘y(tǒng)的手段解決不了，還是要靠新的手段和技術(shù)，比如說生物識別技術(shù)等等。關(guān)鍵還在于創(chuàng)新，關(guān)鍵還在于技術(shù)。”