【導(dǎo)讀】五中全會(huì)后深改組首次開(kāi)會(huì)，通過(guò)普惠金融發(fā)展規(guī)劃。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本期關(guān)注：讓金融更多惠及大眾生活和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　央廣網(wǎng)北京11月10日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議昨天通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。要堅(jiān)持借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和體現(xiàn)中國(guó)特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)和市場(chǎng)化主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，發(fā)揮政策引導(dǎo)激勵(lì)作用，加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊?qū)Υ俗龀鲈u(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：普惠金融源于英文“inclusive financial system”，簡(jiǎn)單地說(shuō)，它是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)。能不能從專業(yè)的角度，解釋一下什么是普惠金融，它包括哪些具體形態(tài)？

　　奚君羊：普惠金融主要形態(tài)就是一開(kāi)始叫小微金融，普惠覆蓋多的人群當(dāng)中，小微企業(yè)是一個(gè)重要組成部分，近幾年從國(guó)外情況來(lái)看，包括我國(guó)對(duì)小微企業(yè)融資也越來(lái)越重視，所以已經(jīng)建立一些比如小貸公司、金融社等等，但是這還不能真正體現(xiàn)普惠金融，普惠金融覆蓋面要更廣泛，要覆蓋到所有人群，目前還要不斷推進(jìn)，更進(jìn)一步的刺激到小微金融融資以外還包括各種各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)貸款以及各種各樣互助性融資活動(dòng)等等。這些方面都包含在內(nèi)，使得普惠金融更體現(xiàn)出普惠，更體現(xiàn)出大眾，更體現(xiàn)出覆蓋面更廣的特征。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。社科院發(fā)布的《2014年中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》也顯示，我國(guó)一半以上的人群未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。從提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和惠及大眾的角度看，發(fā)展普惠金融具有哪些重要意義？

　　奚君羊：普惠金融本質(zhì)上是一種包容性金融，包容各種各樣需要金融支持人群，從這個(gè)角度，普惠金融主要有幾方面的意義，第一個(gè)意義就是提高資金利用效率，我們現(xiàn)在大部分需要覆蓋金融支持的普惠人群沒(méi)有涉及到，資金沒(méi)有充分利用。通過(guò)普惠金融使得資金往這些人群傾斜，資金利用程度覆蓋面就更廣，從經(jīng)濟(jì)上來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)重要的方面。第二個(gè)可以刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多需要金融支持一些弱勢(shì)群體，它本來(lái)沒(méi)有得到金融支持，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一些阻礙，造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡。通過(guò)普惠金融使得這些人群，這些城市的這樣的一些階層都能夠得到金融支持，使整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也能夠得到更好配合。另外從整個(gè)社會(huì)和諧、平等、公平、公正角度來(lái)說(shuō)，金融資源也要有一個(gè)合理的分配，不能僅僅看教育，僅僅看收益，還要照顧到整個(gè)社會(huì)各方面正當(dāng)合理需要，普惠金融就能夠解決這個(gè)問(wèn)題，它不單單是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，它還是整個(gè)社會(huì)協(xié)調(diào)公正發(fā)展的重要層面。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：普惠金融的包容性，但是在這過(guò)程當(dāng)中，可能不得不面對(duì)的是包容性和安全性這兩者怎么能平衡？

　　奚君羊：普惠金融當(dāng)然也要考慮安全，但是安全是指本金能夠得到一定程度回收、保障，資金投入下去以后，至少能夠回收，能夠繼續(xù)地運(yùn)行，使得不斷的資金的使用回收進(jìn)入到良性循環(huán)，但是普惠金融一方面可能滿足商業(yè)利益，有一些資金需求，它是可以商業(yè)化的，它有回報(bào)的，可以通過(guò)商業(yè)化的方式來(lái)推進(jìn)。但是普惠金融可能涉及到非商業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，這些人群是需要資金支持的，但是它有一定的公益性。這種情況下，我們要求金融機(jī)構(gòu)和資金提供方面，要從整個(gè)社會(huì)積極的因素去考慮，要從公益的利益去考慮，要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不能完全強(qiáng)調(diào)收益，甚至于做出一些讓步，承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，這也是體現(xiàn)了一個(gè)社會(huì)責(zé)任的重要方面。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：如今，說(shuō)到普惠金融，我們首先想到的就是P2P借貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)，自從十八屆三中全會(huì)決定首次正式提出"發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新"，兩年來(lái)，P2P、網(wǎng)貸等迅速發(fā)展，但這些機(jī)構(gòu)跑路現(xiàn)象頻發(fā)，也提醒我們，作為新鮮事物，普惠金融亟待規(guī)范發(fā)展和合理監(jiān)管。未來(lái)如何更好地推進(jìn)普惠金融發(fā)展？下面請(qǐng)進(jìn)經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人余豐慧繼續(xù)來(lái)評(píng)論。您覺(jué)得我們前面也提到了從現(xiàn)在普惠的角度來(lái)說(shuō)，怎么樣來(lái)讓P2P平臺(tái)來(lái)平穩(wěn)健康地發(fā)展？

　　余豐慧：目前我們P2P平臺(tái)確實(shí)在發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展比較快，另外就是出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，主要是風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在表現(xiàn)的比較明顯，引起了監(jiān)管層注意，但是總體來(lái)說(shuō)要看P2P發(fā)展從趨勢(shì)上還是健康的，最近特別是進(jìn)入第三季度，P2P出問(wèn)題平臺(tái)在下降。另外，P2P的極高收益在回落，第三P2P支持中小微企業(yè)的比例在上升。比如我們有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，P2P自主中小微的企業(yè)達(dá)到70%甚至達(dá)到80%是標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的普惠金融。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：未來(lái)的這種普惠金融要想實(shí)現(xiàn)規(guī)范的發(fā)展，更好地來(lái)服務(wù)于大眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，面臨著什么樣的挑戰(zhàn)？

　　余豐慧：從目前我們的普惠金融面臨的最大的挑戰(zhàn)就是從政策層面來(lái)說(shuō)，政府出臺(tái)一系列的普惠金融的優(yōu)惠政策，包括稅收、準(zhǔn)入，這項(xiàng)政策如何落地，如何落到實(shí)處。另一個(gè)方面我們?nèi)绾慰创�普惠金融，也包括互�?lián)網(wǎng)金融，包括P2P平臺(tái)，它都本身就是產(chǎn)生于草根，就是我們老百姓新添的金融，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以后，可以說(shuō)是口袋金融，從口袋里面拿出手機(jī)，我們一切金融服務(wù)都可以得到滿足，這樣一個(gè)好金融一定要認(rèn)識(shí)它發(fā)展的趨勢(shì)和對(duì)普惠金融中地位，是多么重要，這個(gè)們必須要認(rèn)識(shí)上去，這樣我們?cè)诒O(jiān)管上一定要采取包容的、開(kāi)放的、市場(chǎng)化手段的而不是行政手段的，所以不能設(shè)置門檻，我們要變事前監(jiān)管變?yōu)槭轮泻褪潞蟊O(jiān)管。