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　　由于專業(yè)性強(qiáng),行業(yè)潛規(guī)則經(jīng)常能夠大行其道,即使是以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的金融產(chǎn)品也未能免俗。

　　累計(jì)發(fā)行接近4億張的信用卡已經(jīng)成為很多人錢(qián)包的“標(biāo)配”,而單筆業(yè)務(wù)分期或者是賬單分期也曾經(jīng)被大量的用戶所使用。《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到,商業(yè)銀行所熱衷推薦的信用卡分期付款存在通過(guò)“偷換概念”進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的嫌疑:銀行以分期總金額乘以一定的手續(xù)費(fèi)系數(shù)來(lái)確定客戶所需支付的手續(xù)費(fèi)總額,并對(duì)于隨著客戶分期還款,貸款額迅速下降,資金占用減少的情況視而不見(jiàn)。記者按照某股份制銀行信用卡中心客服人員提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算并發(fā)現(xiàn),如果按照賬單分期總金額口徑的說(shuō)法,客戶支付的年化手續(xù)費(fèi)貌似不足8%,但是如果考慮到用戶占用資金遞減的情況,實(shí)際的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率約為17%。

　　信用卡分期“誘惑升級(jí)”

　　對(duì)于信用卡分期付款,多數(shù)信用卡用戶并不會(huì)陌生。過(guò)去,信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種,銀行通常按照所分期數(shù)的不同,收取對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。無(wú)論是賬單分期和單筆消費(fèi)分期,其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為,然后銀行再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定。

　　然而近日,先貸款后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)賺取了更多的眼球。

　　“信用卡賬單分期和單筆消費(fèi)分期都弱爆了”,公司白領(lǐng)小李對(duì)本報(bào)記者表示,“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費(fèi)”。

　　事實(shí)上,目前多家銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),其最大特點(diǎn)是無(wú)需任何抵押和擔(dān)保,客戶申請(qǐng)獲批后,最快第二個(gè)工作日就能拿到錢(qián),而這項(xiàng)服務(wù)目前的最高貸款金額為30萬(wàn)元人民幣。

　　“銀行的人告訴我,如果我要申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期,我的貸款額度可以‘秒提’至5萬(wàn)元”,小李表示,此前其信用卡授信額度上限不足4萬(wàn)元,而5萬(wàn)元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設(shè)定的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高貸款額度。

　　當(dāng)然,小李眼中的“自由消費(fèi)”并不是絕對(duì)的。多數(shù)銀行都明確表示,信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi),不得用于投資(包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資),僅限用于消費(fèi)(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購(gòu)車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等)。

　　也有銀行在格式合同中直接約定,“如持卡人未能在規(guī)定時(shí)間提交或提交的材料無(wú)法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的,則構(gòu)成持卡人違約,我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。

　　真實(shí)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率測(cè)算

　　信用卡分期業(yè)務(wù)的火爆背后,“零利息、低手續(xù)費(fèi)”的市場(chǎng)形象顯然加分不少。然而,記者注意到,信用卡分期業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)不像銀行宣傳的那樣低。

　　以一筆總額為24000元的信用卡分期業(yè)務(wù)為例,根據(jù)分期的時(shí)限不同,銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員對(duì)本報(bào)記者表示,“如果是選擇按照12個(gè)月進(jìn)行分期,手續(xù)費(fèi)按每月0.66%收取;如果選擇按照24個(gè)月分期,手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.68%來(lái)收取”。據(jù)此計(jì)算,12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為24000*0.66%*12=1900.8元;24個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為24000*0.68%*24=3916.8元。

　　值得一提的是,按照銀行客服人員的說(shuō)法,用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算,并不是按照每月剩余的貸款額度來(lái)計(jì)算。

　　但是,顯然持卡人并不是一直使用著24000元的貸款額度,而是逐月遞減,以12個(gè)月和24個(gè)月的資金占用均值來(lái)考量,每月的遞減速度分別為2000元和1000元,月均的資金占用約為11000元和11500元。

　　如果按照考慮每一期遞減因素的測(cè)算方法,12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率接近17%,而24期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些。

　　另?yè)?jù)記者了解,信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)通常比上述測(cè)算的賬單分期的手續(xù)費(fèi)還要更高一些。