央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 自11月下旬央行宣布降息，至今已過半個(gè)多月。對買房、按揭的人來說是很大的利好，購房負(fù)擔(dān)可以減輕。但有專家表示，到底劃不劃算，要根據(jù)還款人具體貸款情況和不同銀行目前執(zhí)行的存款利率來定。

　　小調(diào)查：超七成房奴選擇不提前

　　對于11月下旬降息，有網(wǎng)站專門進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示：有56%的人認(rèn)為本次降息意味著調(diào)控放松了；27%的人認(rèn)為調(diào)控政策沒有放松。然而對于“此次降息對您的影響是”這項(xiàng)回答，64%的人認(rèn)為“有影響，但影響不大”；17%的人認(rèn)為“影響很大，降息后打算買房”；另有17%的人認(rèn)為“無影響，與我無關(guān)”。而降息之后，有73%的人選擇不會提前還貸，26%的人選擇會提前還貸。

　　市民卞先生2011年貸款買了一套小戶型，看著樓市優(yōu)惠不斷，想趁機(jī)換個(gè)大戶型。他正在考慮，是不是提前把房貸還了，購買二套房就可以享受首套房的優(yōu)惠政策了。

　　記者從市內(nèi)多家銀行了解到，盡管房貸新政下，還清貸款后再買房算首套，前來咨詢的客戶有所增多，但真正提前還貸的市民并不多。

　　記者從多家銀行官網(wǎng)上了解到，部分銀行存款利率已經(jīng)上浮到頂。以三年期存款為例，降息前的基準(zhǔn)利率為4.25%，上浮到頂1.1倍就是4.675%；降息后的基準(zhǔn)利率為4%，上浮到頂1.2倍則達(dá)到了4.8%。據(jù)此計(jì)算，如果房貸是純個(gè)人住房公積金貸款，五年以下(含五年)貸款利率3.75%，明顯低于定期存款水平，即使五年以上的貸款利率4.25%，相對于不少銀行的三年期存款水平，還要低不少。因此，提前還貸沒有必要。

　　如果是商業(yè)貸款，最新五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%，相比目前銀行定期存款利率，高出不少。但業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸，購房者還需要考慮貸款利率、還款期限、資金投資收益等綜合成本。比如，目前大部分市民采取的是“等額本息”方式還款，還款利息支出通常集中在還款初期，如果已經(jīng)還款多年，可能已支付大部分利息，提前還貸意義不大。

　　7折利率本是鏡花水月

　　事實(shí)上，9·30的房貸新政曾引發(fā)市場歡呼，如今文件已經(jīng)出臺快三個(gè)月了，市場交易確實(shí)有回應(yīng)，但沒有想象的那么理想的最大原因，就是各家主要商業(yè)銀行未根據(jù)央行和銀監(jiān)會的文件如期推出具體規(guī)定，尤其是大家熱盼的7折利率政策根本杳無蹤跡，這讓準(zhǔn)備買房或正在辦理貸款的人十分郁悶。雖然，從政策落地的情況來看，各家商業(yè)銀行均嚴(yán)格執(zhí)行了央行政策中對首套房認(rèn)定的松動標(biāo)準(zhǔn)，但為什么銀行打個(gè)7折利率就那么難呢？

　　對此，浦發(fā)銀行某分行個(gè)貸部門工作人員告訴記者，目前銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益都到了5%左右，在房貸基準(zhǔn)利率降至6.15%的基礎(chǔ)上，銀行能打到8.8折已經(jīng)是極限了，7折根本不可能。“目前打9折的銀行也大多針對優(yōu)質(zhì)客戶，如果全面放開，甚至打到更低折扣也不現(xiàn)實(shí)，銀行也要計(jì)算成本，算效益賬。”

　　如今到了年底，不少購房人在這個(gè)時(shí)候會有年終獎(jiǎng)發(fā)放，提前還貸自然會被列入計(jì)劃，但上個(gè)月突然而至的降息，讓有些購房人產(chǎn)生了疑慮，在這樣的大背景下，提前還貸到底是否合適？對此，業(yè)內(nèi)專家表示，不滿一年提前還貸的，各銀行會收取一定的違約金。而且還有銀行要求必須提前至少一周預(yù)約并提交書面還貸申請，審批時(shí)間從一周到一月不等，提前還款數(shù)額也通常是整數(shù)倍。

　　該人士同時(shí)提醒，一般銀行對于已經(jīng)放款的房貸，調(diào)整后的利率一般都從第二年的1月1日起執(zhí)行，購房人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注月還款額的變化，“此外，在11月22日以后暫未獲得放款的購房人或新申請房貸的購房族們將直接享受調(diào)整后的最新貸款利率。因此不同購房人應(yīng)時(shí)刻關(guān)注銀行利率調(diào)整時(shí)間的規(guī)定，以免給自己的還款造成障礙。”

　　降息后房貸怎么還劃算

　　央行在11月21日晚間宣布，自22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。調(diào)整之后，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.55%下調(diào)至6.15%。在這種利率背景下，如果借款人的房貸利率享受了折扣優(yōu)惠，大可不必急于提前還款，假設(shè)在新貸款基準(zhǔn)利率上打85折，折后利率為5.228%，這比五年期定存利率上浮20%后還低，所以這種情況下還不如將手上的閑錢存于銀行以獲取更多利息。

　　央行下調(diào)銀行貸款基準(zhǔn)利率后，房貸客戶需要支付的貸款利息進(jìn)一步減少，這種情況下如果你手上有好的投資渠道不妨將閑錢拿去進(jìn)行投資，從而獲取更多的收益。

　　在不久的將來仍有貸款需求的房貸客戶，也無需進(jìn)行提前還款，因?yàn)榫湍壳皝砜矗�房貸利率是所有貸款類型中利息最低的一項(xiàng)貸款，如果你現(xiàn)在提前償還房貸，在未來有資金需求的情況下再次申請貸款，獲得的貸款利息將比現(xiàn)在高出很多，可謂“得不償失”。(記者 李飛)