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　　央廣網(wǎng)北京11月29日消息（記者馬喆 鄭澍）據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，有統(tǒng)計(jì)顯示，截至11月底，今年以來已經(jīng)有超過百只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止，創(chuàng)下2011年以來同期的最高記錄。在央行不斷降息降準(zhǔn)的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)似乎也遭遇著“寒冬”。那么，為什么會(huì)有近百家銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止？理財(cái)產(chǎn)品的購買者又該如何維護(hù)自己的權(quán)益？

　　銀行提前終止理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行方面在理財(cái)產(chǎn)品尚未到期時(shí)，就向投資者返還本金和相應(yīng)的受益。在實(shí)際操作過程中，提前終止理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然是按照預(yù)期收益率計(jì)算，但由于天數(shù)的縮短，使得投資者最終的整體受益金額下降。比如，有廣東的投資者表示，本來理財(cái)產(chǎn)品的到期時(shí)間是今年12月27日，但是銀行通知提前終止了該產(chǎn)品，實(shí)際到期日是10月29日，比原來少了59天�！彪m然產(chǎn)品預(yù)期年化收益率保持5.5%不變，但時(shí)間縮短了從而導(dǎo)致實(shí)際收益下滑。

　　記者在廣州實(shí)地走訪了工商銀行，對于提前終止權(quán)，工作人員給出的解釋：是指有些品種銀行會(huì)有提前終止權(quán)。但是在購買的時(shí)候，銀行會(huì)在說明書上披露。如果沒有披露，就不會(huì)終止�？蛻艨勺约荷暾堏H回。

　　這位工作人員同時(shí)表示工行暫時(shí)還沒有出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品沒到期但被銀行單方面的終止。

　　據(jù)了解，今年以來已有逾百只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止，創(chuàng)出了2011年以來的同期最高紀(jì)錄。這一數(shù)字甚至超過往年的兩倍。這其中既涉及股份制商業(yè)銀行，也有國有大型銀行。從產(chǎn)品存續(xù)期來看，提前終止的產(chǎn)品主要集中于“1至3個(gè)月”、“3至6個(gè)月”、“6至12個(gè)月”和“24個(gè)月以上”這幾種產(chǎn)品中。從產(chǎn)品收益類型看，非保本型理財(cái)產(chǎn)品最多，達(dá)到45只。為什么會(huì)出現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品今年“扎堆”提前終止？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，一是受到央行連續(xù)降準(zhǔn)、降息，市場資金面不斷寬松、基準(zhǔn)利率不斷下行的影響。原因之二是銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率出現(xiàn)下降。如果從銀行角度看的話，它可能也要防止受益出現(xiàn)倒掛。

　　在北京，記者也走訪了北京銀行和錦州銀行兩家地方銀行，對方都在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中明確有提前終止產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和可能，工作人員表示有提前終止的可能性，如果產(chǎn)品運(yùn)行遇到更大的風(fēng)險(xiǎn)，肯定會(huì)提前終止。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，每家銀行都要寫。

　　在錦州銀行的產(chǎn)品說明中寫到，如果因?yàn)槭袌鲈�因、國家法律法�?guī)及政策的重大調(diào)整、不可抗力等情況提前結(jié)束理財(cái)產(chǎn)品，銀行方面將提前三個(gè)工作日以公告的形式通知投資者。同時(shí)，投資者無權(quán)提前終止該產(chǎn)品。正是有了這樣的條款，才使得投資者在理財(cái)期限縮水時(shí)，處于“啞巴吃黃連，有苦說不出”的尷尬境地。

　　對此，郭田勇表示，關(guān)鍵要看理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議是如何簽訂的，相關(guān)條款應(yīng)該是雙方協(xié)商均可接受條件下簽署、生效的，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品它是一個(gè)投資協(xié)議，終止就等于是某一方單方面修改契約。修改契約，得到對方同意就可以。如果在對方不同意的情況下，單方面修改契約，這恐怕是有問題的，但是只要雙方能夠達(dá)成共識就沒有問題。

　　需要提醒投資者的是，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注收益率，還要看清產(chǎn)品說明和相關(guān)協(xié)議，正視理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且合理配置個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品種類和投資結(jié)構(gòu)。未來銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益趨勢將是怎樣的？

　　郭田勇認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，央行仍有進(jìn)一步調(diào)整存款利率的空間，因此不排除銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率進(jìn)一步下降的可能，未來在短期內(nèi)會(huì)收益率會(huì)進(jìn)一步下行，因?yàn)楝F(xiàn)在基準(zhǔn)利率的水平還是沒有達(dá)到最低點(diǎn)，所以從趨勢上看，繼續(xù)下行這種可能性是比較大的，大概還要半年左右。